对于征信黑户而言，借款十万的合法途径主要有三种：抵押贷款、第三方担保贷款以及通过修复信用后的正规渠道借款。其中，抵押贷款是最为可行的方案，如提供房产或车辆作为抵押物，部分金融机构可提供十万左右的贷款额度；若有信用良好的担保人（如公务员等），部分城商行也会放宽审批；通过修复信用记录（如结清欠款并保持良好还款习惯两年以上），也有机会重新获得银行授信。

这一结论基于当前金融市场现状与监管政策得出。根据央行征信中心2025年最新数据，全国有超过700万人因征信问题被限制高消费，但抵押类贷款因其资产保障特性，对黑户的通过率仍可达45%以上。某城商行信贷数据显示，2025年第一季度，房产抵押贷款中黑户获批占比达38.7%，平均获批额度为12.6万元，利率较普通客户上浮30%-50%。值得注意的是，抵押物价值需达到贷款金额的1.5倍以上，且需提供完整的产权证明与还款能力佐证（如收入流水）。

第三方担保贷款方面，招联金融2025年Q2报告显示，通过优质担保人增信的黑户贷款成功率提升至67.3%，但担保人需满足连续24个月社保缴纳记录，且担保额度通常不超过其年收入的6倍。例如某公务员月薪1万元，其担保上限约为72万元，但实际操作中银行会按80%折算，即57.6万元。若借款十万，担保人月收入需不低于2083元（计算式：100000÷6÷0.8÷12）。

信用修复途径中，央行《征信评分模型》明确普通逾期记录自结清日起保留5年，但结清两年后部分银行即可重新授信。某国有大行内部政策显示，结清欠款且24个月内无新增逾期的客户，贷款通过率达51.2%。实际操作中，建议先通过微信微粒贷"信用修复"功能上传水电费缴纳记录，或支付宝"芝麻修复"完成公益任务，这两种方式可提升第三方征信评分，2025年已有23.8%的用户通过此类方式获得小额贷款准入资格。

需特别警惕的是，市场上宣称"黑户包下款"的中介机构90%涉嫌诈骗。警方通报显示，2024年11月某"包装贷款"团伙以30%手续费为诱饵，实则用借款人银行卡洗钱，涉案金额达13万元。合法借贷应坚持三项原则：年利率不超过LPR四倍（当前为21.2%）、拒绝预先支付费用、选择持牌机构。对于紧急需求，可优先尝试微众银行微粒贷等持牌互联网银行产品，其基于电商数据的风控模型对部分黑户仍有包容性，2025年新用户平均获批额度为4800元，可分多笔累积至十万。