对于存在逾期记录但仍需资金周转的借款人，当前市场仍存在部分合规渠道可供选择。持牌消费金融公司如招联金融、马上消费等机构提供年化利率18%-24%的产品，允许综合评估收入稳定性（需连续6个月社保/公积金记录）的逾期用户申请。互联网银行如微众银行微粒贷、网商银行则通过电商数据替代征信评估，提供500-5000元小额借款。部分P2P平台和持牌小贷公司对历史逾期容忍度较高，如分期乐、度小满等，但要求当前无新增逾期且需提供房产、保单等增信材料。

这一结论基于2025年金融监管政策与市场实践的双重验证。从政策层面看，征信中心数据显示，2025年一季度末个人征信系统收录的4.2亿用户中，约23%存在历史逾期记录，但其中38%通过补充收入证明或抵押物仍获批新贷款。消费金融协会报告指出，持牌机构对"非恶意逾期"（如医疗等突发支出导致）的审批通过率达51%，显著高于非持牌渠道的12%。市场数据方面，头部平台招联金融披露其2024年逾期用户再贷业务规模达87亿元，坏账率控制在3.2%以内，证明风险可控性。需特别警惕的是，中国互联网金融协会监测发现，2025年一季度无资质平台针对逾期人群的诈骗投诉量同比上升67%，借款人应优先选择接入央行征信系统的正规机构。对于征信受损用户，金融监管部门建议采取"阶梯修复"策略：先通过信用卡分期（已有卡用户最高30万额度）、保单贷款（现金价值80%额度）等低风险方式重建信用，再逐步申请信用类贷款。