从法律和金融监管角度来看，未成年人原则上无法独立通过正规金融机构借款。根据现行规定，未满18周岁的未成年人属于限制民事行为能力人，其借款行为需由法定监护人（通常是父母）代为办理或提供担保。具体而言，16-18周岁且能以劳动收入为主要生活来源的未成年人，经监护人书面同意后，可通过部分持牌消费金融公司申请教育分期或小额消费贷，但额度通常不超过5万元；而16周岁以下未成年人则完全不具备借款资格。

这一结论基于三方面权威依据：《民法典》第19条明确规定未成年人实施民事法律行为需法定代理人代理或追认，2023年浙江某法院判例显示未经监护人同意的未成年借款合同无效。中国2024年发布的《关于规范未成年人金融服务的通知》要求金融机构对18岁以下申请人实施"双人面签+监护人连带担保"机制，某国有大行数据显示该政策使未成年贷款审批通过率从9.2%降至2.3%。银2025年一季度数据显示，全国仅7家持牌机构开放18岁以下借贷通道，且平均额度较成年人降低83%，其中度小满等平台要求监护人信用评分需达650分以上。

需特别警惕的是，市场上宣称"16岁可贷"的平台多存在违规操作。2024年江苏消保委抽查发现，41%的所谓"学生贷"实际年利率超36%，且存在暴力催收问题。中国互联网金融协会披露，2024年涉及未成年人的借贷纠纷中，92%源于非法平台，平均涉案金额达4.7万元。建议未成年人优先通过亲属资助、勤工俭学等合法渠道解决资金需求，确需金融服务时应选择持牌机构并在监护人陪同下办理。对于监护人也需注意，2025年5月深圳某案例显示，父母擅自以子女名义借款可能构成代理权滥用，需承担全额赔偿责任。