持有房产证的借款人可通过银行、持牌金融机构及公积金中心三类主流渠道融资。银行提供利率最低的抵押贷款（当前5年期LPR利率3.5%），最高可贷房产评估价70%-80%；消费金融公司审批更快但利率较高（约10%-18%）；公积金二次贷款则适用2.6%的政策性优惠利率。

选择银行作为核心渠道具有三重优势：2025年5月央行数据显示，商业银行抵押贷款平均利率较非银机构低3-8个百分点，建设银行"房易贷"等产品年利率仅4.5%起。银行抵押额度更具弹性，工商银行"融e借抵押版"等产品可实现评估价80%的授信，而互联网平台如蚂蚁"网商房抵贷"通常限制在评估价50%以下。更重要的是风险管控，银行严格执行抵押登记制度，2025年广州、杭州等地推行的线上抵押系统将登记时效压缩至3天内，相比民间借贷更保障产权安全。值得注意的是，公积金中心近期同步下调利率至2.6%，但要求借款人必须保留20%以上房产净值，适合已有部分房贷余额的改善型需求者。对于200万估值的房产，银行渠道可贷140-160万，而持牌消费金融公司虽然最快当天放款，但实际综合成本可能达到银行产品的2倍。因此理性借款人应优先考虑银行的"低利率+高额度"组合，次选公积金政策贷，紧急需求再评估持牌机构的快速通道方案。