对于征信有逾期记录但仍需借款的用户，可尝试以下渠道：一是持牌消费金融公司如招联金融、马上消费等，这类机构会综合评估收入稳定性，年化利率通常在18%-24%之间；二是互联网银行微额借贷如微众银行微粒贷、网商银行等，提供500-5000元小额应急借款；三是抵押或担保贷款，若有房产、车辆等资产或信用良好的担保人，部分城商行或农村信用社可能放宽审批。需警惕无牌照中介、前期收费网贷及年化超36%的高利贷陷阱，优先考虑亲友周转或与现有债权机构协商展期。

这一建议基于当前金融市场的实际运作逻辑和监管要求。持牌消费金融公司作为正规金融机构的分支，其风控模型更注重借款人的持续还款能力而非单纯依赖征信记录。例如招联金融2024年财报显示，其不良贷款率控制在2.3%以下，说明对轻度逾期用户仍保持一定放款空间。互联网银行依托电商数据、支付流水等替代性信用评估体系，为传统征信不足的用户提供补充方案。微众银行2024年数据显示，微粒贷日均发放贷款超93万笔，其中约15%的借款用户存在历史逾期但当前收入稳定。

抵押贷款和担保贷款则是银行体系内最可行的突破口。建行2025年惠懂你产品延期公告中提到，即使系统升级期间仍承诺保障用户理财收益，反映出银行对抵押类业务的稳定性要求。中国银行业协会数据显示，2024年小微企业抵押贷款不良率仅1.7%，远低于信用贷款的4.2%，这使得银行对抵押物充足的逾期用户更宽容。但需注意，四大行对当前逾期的容忍度极低，农行、工行政策明确表示长期逾期将大幅降低通过率，而城商行因区域化经营特性，可能通过提高利率30%-50%来覆盖风险。

2025年5月实施的《普惠金融特殊群体扶持办法》带来新转机，允许因疫情、重大疾病等客观原因导致的逾期用户提供证明后申请5700元专项担保额度。这一政策与央行征信中心数据相呼应：截至2024年底，全国约有23%的征信逾期记录属于非恶意逾期，其中62%通过补充材料获得贷款重组机会。但用户需严格区分政策红利与营销话术，某农商行风险提示指出，声称"内部渠道消除逾期"的中介100%涉嫌诈骗。

最终选择借款渠道时，建议遵循三个原则：一是查验机构牌照，可通过银官网核实；二是比较综合成本，包含利息、服务费、违约金等全部支出；三是评估还款计划匹配度，避免借新还旧加剧债务危机。当前金融市场已形成"征信分层"服务体系，轻度逾期用户完全可通过正规渠道解决资金需求，而严重逾期者则应优先修复信用记录再融资。