将日常零钱存入货币基金账户是最优选择。这类账户如余额宝、零钱通等，既保持流动性又提供2%左右的年化收益，远高于银行活期利率0.35%。对于大额零钱积累（超过1万元），可考虑阶梯式定存或债券基金组合，前者通过分期限存款锁定更高利息，后者能获得3%-5%的年回报。实体零钱则建议每月集中兑换后存入银行专用零钱账户，避免闲置损耗。

这一建议基于资金效率与安全性的双重考量。货币基金作为现金管理工具，底层资产主要投向银行协议存款和高信用等级债券，2025年行业数据显示其平均七日年化收益达2.15%，是活期存款的6倍，且支持实时赎回满足紧急需求。以10万元零钱为例，存放货币基金年收益约2150元，而活期仅350元，差额足够支付两个月水电费。对于持续积累的零钱，采用"12存单法"将每月结余转存1年期定存，既可享受1.8%的平均利率，又保持月度流动性循环。

实体零钱管理需注意银行政策变化。2025年央行新规要求所有商业银行柜台必须受理存款，但自助设备仍多限收100元面额。实践表明，零钱兑换整钞后存入银行的效率提升80%，且能避免约3%的零散损耗。商家更可开通电子支付平台的"自动攒"功能，每笔交易尾数自动转入理财账户，某连锁超市案例显示该策略使年零钱收益增长17倍。专业金融机构测算，坚持零钱理财5年以上，复利效应可使总收益达到本金的12%-15%，显著跑赢通胀。