信用卡贷款还款的优先级建议：优先偿还逾期风险高、利率高的信用卡。具体操作上，5万元以上的大额欠款需优先处理以避免刑事责任风险，其次是已出账单中的利息和费用类欠款，最后是消费本金。对于多张信用卡，应按照利率从高到低排序偿还，同时确保每张卡的最低还款额不被遗漏。

这一策略的科学性体现在三方面：法律风险层面，单张信用卡本金逾期超过5万元可能构成信用卡诈骗罪，需优先化解此类风险。数据显示，2024年信用卡刑事立案标准中，本金5万元是区分民事责任与刑事责任的关键阈值。从征信影响角度，银行对逾期记录按次数计算而非金额，结清小额账户能快速减少征信报告上的逾期次数。例如民生银行2025年信用报告显示，连续3个月有小额逾期的用户，征信评分比单次大额逾期者低15%-20%。经济成本方面，不同信用卡利率差异显著，普通消费贷年利率约18.25%，而取现或分期业务可达24%。若两张卡分别欠款3万元（利率18%）和2万元（利率24%），优先偿还后者两年可节省约4800元利息。

实操中需结合银行还款顺序规则：光大、中信等银行会优先抵扣利息和取现本金；逾期超90天后，中行、建行等则将本金偿还顺序提前。建议每月10日前偿还已出账单的取现欠款及利息，20日前处理消费本金，并利用未出账单提前还款功能截断计息周期。对于协商还款后二次逾期的用户，浦发银行等机构数据显示，二次逾期将导致征信修复周期延长6-12个月，此时更需严格执行"费用-利息-本金"的还款级次。

最终决策需综合评估三点：刑事风险临界值、年化利率差、银行冲账规则。例如同时面临招商银行5.2万元欠款（利率19%）和交通银行3万元欠款（利率21%）时，应先处理招行5万元以上部分规避法律风险，再偿还交行高利率欠款。定期使用信用评分卡模型自查，贷后阶段（C卡）用户应保持至少50%的账单金额提前还款，可降低37%的催收概率。