从当前市场环境来看，若资金短期内无需动用且追求稳健收益，三年期定期存款更具优势。以2025年6月数据为例，国有大行三年期定存平均利率为1.25%-2.15%，显著高于一年期0.95%-1.6%的水平。10万元存三年累计利息可达3750-6450元，而连续三次一年期仅2850-4800元，差额最高达1650元。但若未来一年内有购房、医疗等大额支出计划，则一年期更合适，避免提前支取按活期0.05%计息的损失。

这一结论基于三重核心逻辑：利率下行周期中，长期存款能锁定较高收益。2025年六大行年内两次集体降息，一年期利率从1.1%降至0.95%，三年期从1.5%调至1.25%，但期限利差仍保持0.3-0.55个百分点。中国银数据显示，三年期存款实际收益率较一年期高出28%-42%，且中小银行通过利率上浮（部分城商行三年期可达3.71%）进一步放大优势。复利效应在长期存款中更显著。假设10万元按年均利率差0.4%计算，三年滚动复利差额可扩大至1248元，五年期差额更突破3000元。从流动性管理看，阶梯存款法能平衡收益与灵活性。将资金按1:2:2比例分配至一年、两年、三年期，既保证每年有部分资金到期应急，又能享受较高综合收益。例如建设银行现行利率下，10万元阶梯存款三年总收益比全存一年期多赚约2100元。需注意的是，老年人等低风险偏好群体更适合三年期，而个体工商户等资金流动频繁者应侧重一年期。当前经济环境下，央行持续引导LPR下行，预计存款利率仍有下调空间，尽早锁定长期利率更具战略意义。