从当前金融市场的实际情况来看，保险产品的长期收益率普遍高于银行存款利率。以2025年最新数据为例，国有银行三年期定存利率约为1.75%，而主流增额终身寿险产品长期复利接近3%，部分优质年金险IRR（内部收益率）可达3.5%以上。这种收益差距在长期复利效应下会愈发明显，例如100万元本金存放30年，按3%复利计算的保险收益比1.75%单利的银行存款多出约76万元。

造成这种差异的核心原因主要体现在四个方面：资金运作机制不同。银行存款主要通过信贷利差盈利，受央行基准利率限制；而保险资金可投资股票、债券、基建等多元领域，2024年保险业综合投资收益率达7.21%，为产品收益提供坚实基础。期限结构差异。银行存款以短期为主，当前五年期利率仅1.8%；保险产品设计多为10年以上长期持有，通过时间平滑波动，例如增额寿险60年后IRR可达2.95%。第三，计息方式本质区别。银行存款采用单利计算，利息不参与再投资；保险采用复利机制，利滚利效应显著，30年复利2.5%相当于单利3.5%。风险补偿要求不同。银行存款受存款保险50万元限额保护，安全性更高；保险产品需承担公司经营风险，故通过提高收益补偿投资者。

值得注意的是，这种收益优势存在前提条件：一是必须长期持有，保险产品前5年退保可能亏损本金；二是选择写进合同的保证收益产品，避免分红险等浮动收益陷阱。根据2025年监管新规，保险公司需明确披露现金价值表，30岁男性投保100万增额寿险，40年后现金价值可达317万，IRR2.93%，远超同期定存收益。而银行存款在流动性方面具有不可替代优势，活期存款随时支取，适合应急资金管理。

综合来看，对于3年内要使用的资金，银行存款1.3%-1.8%的利率更为合适；但对教育金、养老金等长期规划，保险3%左右的复利优势明显。2025年市场数据显示，超60%家庭因配置失衡面临购买力缩水风险，建议采用"50万以内存款+保险补充"的组合策略，既能确保资金安全，又能通过复利增值对抗通胀。