对于普通家庭而言，5万元以下的闲钱建议优先存入余额宝类货币基金，5万元以上资金可考虑银行定期存款与大额存单组合。这种配置兼顾了流动性、安全性与收益性，尤其适合应对当前1%以下的低利率环境。

从安全性角度分析，银行存款受《存款保险条例》保护，50万元以内本息全额赔付，这是国家信用背书的刚性兑付机制。但2025年六大国有银行一年期定存利率已跌破1%，活期利率仅0.05%，5万元存银行一年利息不足550元，实际购买力因3%通胀率每年缩水约1500元。相比之下，余额宝等货币基金虽然理论上有亏损可能，但实际运作中七日年化收益率稳定在1.3%-1.8%，且支持实时赎回，对于短期闲置资金更具优势。数据显示，2025年银行活期存款规模显著下降，而货币基金规模同比增长12%，反映出居民对流动性与收益的双重需求。

流动性方面，银行定期存款存在明显缺陷。农业银行1.1%的一年期定存若提前支取，利息立即降为活期0.05%，5万元存半年提前取出仅得12.5元利息。而余额宝不仅支持2小时内快速赎回，还能直接用于消费支付。不过对于确定长期不用的资金，中小银行3年期1.85%的定存利率仍具吸引力，广西荔浦农商行等机构通过利率上浮65个基点吸引储户，但需注意部分村镇银行曾出现流动性风险事件。

收益性比较显示，20万元起存的大额存单比普通定期利率高0.3%-0.5%，10万元存中小银行一年可多获300-500元收益。但余额宝在1-5年理财周期中优势减弱，此时可考虑将资金拆分为多笔定存，例如5万元分成5份1万元分批存入，既保留部分流动性，又能锁定较高利率。值得注意的是，2025年结构性存款平均收益率达2.9%，但需要承担本金波动风险，不适合保守型投资者。

综合来看，普通家庭应当建立分层存储策略：3-6个月的生活费存入余额宝保证随时取用，1-3年内计划使用的资金选择城商行定期存款，3年以上闲置资金配置大额存单。若家庭存款超过50万元，则需分散至不同银行以规避保险限额风险。对于风险承受能力较强的家庭，可配置不超过总资产20%的债券基金或混合型基金，但需注意2024年固收类理财产品收益率波动明显，承德银行某产品近半年收益达7.7%的案例并不具备普遍性。最重要的是保持定期储蓄习惯，2025年数据显示坚持每月存款的家庭，年均财富增速比月光家庭高出4.2个百分点。