防艾险是针对艾滋病易感人群设计的专项保险产品，采用确诊即赔付模式。投保后若被保险人经医疗机构确诊感染HIV病毒，保险公司将按合同约定一次性支付保险金。赔付金额通常为保额的100%，无需提供医疗费用凭证，但需提交HIV抗体检测阳性报告及疾控中心出具的诊断证明。该保险特别覆盖因职业暴露（如医护人员针刺伤）或输血感染的情况，但通常将性传播、等行为列为免责条款。

防艾险的赔付逻辑源于对传统保险市场空白的填补。目前国内绝大多数人身险产品（包括寿险、健康险）都将艾滋病列为免责条款，导致高危人群缺乏保障。2017年大象保险与平安财险推出的国内首款防艾险，首次实现确诊即赔付的突破，保额设计在10万至50万元区间，专门覆盖医疗费用缺口和心理干预成本。从精算角度看，这类产品通过限定投保人群（如年龄18-55岁）、设置等待期（通常90天）以及排除故意传播行为来控制风险。赔付数据表明，职业暴露案例占比约65%，其中医护人员占82%，印证了产品的精准定位。法律层面，《艾滋病防治条例》第六十二条明确故意传播需承担民事赔偿，而防艾险通过保险机制将非故意感染风险社会化分摊，符合"风险可保性"原则。当前该险种仍属小众，但随着艾滋病防控体系完善，其作为社会保障补充工具的价值正逐步凸显。