在保险承保标准中，通常以BMI指数28作为肥胖的分界线。当投保人BMI≥28时，保险公司会根据具体情况采取加费承保或拒保的措施。对于BMI≥35的投保人，多数医疗险产品会直接拒保。这一标准是基于我国超重人群占比34.8%、肥胖人群占比9.3%的流行病学数据制定的。

这一承保标准的制定主要基于三个方面的考量。从医学角度看，BMI≥28被定义为肥胖，这类人群患代谢性疾病的风险显著增加。2023年保险行业数据显示，BMI≥28人群的加费拒保率是正常体重人群的3.2倍。肥胖会显著增加高血压、糖尿病、心脑血管疾病等慢性病的发病风险，这些疾病往往需要长期治疗和高额医疗费用，直接增加了保险公司的赔付风险。从地域差异来看，我国北方地区超重和肥胖患病率明显高于南方地区，其中内蒙古、山东和河北地区超重最为普遍，这种地域差异也反映在保险公司的核保政策中。从保险精算角度看，保险公司需要平衡风险与收益。统计显示，全球每年因肥胖造成的直接和间接死亡达340万，肥胖者的预期寿命明显低于普通人，这使得保险公司必须通过严格的核保标准来控制风险。值得注意的是，不同险种对BMI的要求也有所差异。医疗险通常最为严格，多数产品要求BMI≤28，少数放宽至30；重疾险则根据具体BMI值及综合健康状况，从标准体承保到拒保都有可能；而寿险对BMI的要求相对宽松。对于BMI超标的投保人，建议可以通过改善生活方式、控制体重来提高投保成功率，研究表明减少5%-10%的体重就能显著降低相关健康风险。