保险中的EM指的是额外死亡率(Extra Mortality)，是保险公司核保过程中用于评估被保险人健康风险的重要指标。简单来说，EM值反映了被保险人的健康状况与标准人群相比的额外死亡风险。

EM值的计算方法是：用缺陷体人群(即存在健康问题的人群)的死亡指数(TM)减去生命表中标准人群(规定为1)的死亡指数后的值，即EM=TM-1。这个数值直观地显示了被保险人的额外死亡风险程度。例如，EM值为50表示该被保险人的死亡风险比标准人群高出50%。

保险公司在核保时会根据EM值来决定承保条件：

1. 标准体承保：EM值在可接受范围内，按标准费率承保

2. 加费承保：EM值较高，需要增加保费

3. 临界标准体承保：EM值接近临界点但仍可标准承保

4. 拒保：EM值过高，如寿险中加费比例+EM>200通常会拒保

EM值的引入使保险公司的风险评估更加科学化、精细化。通过量化被保险人的健康风险，保险公司可以制定更合理的承保条件和费率，既保障了保险公司的稳健经营，又维护了保险费率的公平性。对于被保险人而言，EM值也提供了一个了解自身健康风险的客观指标。

在实际应用中，EM值不仅用于个人寿险和重疾险的核保，也是评估保险公司整体风险管理能力的重要指标之一(Enterprise Risk Management)。保险公司会定期评估自身的EM指标，确保风险管理措施到位，能够有效应对各种潜在风险。