理财保险退保能退多少主要取决于保单的现金价值。在犹豫期内（通常10-15天）可以全额退保，仅扣除少量工本费；犹豫期后退保则按现金价值计算，通常前几年退保会有较大损失，随着持有时间延长，现金价值会逐渐接近或超过已交保费。

理财保险退保金额的计算依据主要有以下几点：首先是犹豫期规定，这是监管要求的保护消费者权益的重要机制；其次是现金价值，这是退保时最重要的参考指标。现金价值受多重因素影响：一是保单类型，增额终身寿险、年金险等产品现金价值增长规律不同；二是缴费期限，通常缴费期越长，现金价值积累越慢；三是持有时间，数据显示增额寿产品最快第5年回本，慢的需要8年，前几年退保损失可能高达50%以上；四是投资收益，部分产品收益与市场挂钩，退保时点不同可能导致金额差异。从市场数据看，2024年银行理财平均收益率2.65%，而优质增额寿产品长期复利可达2.9%-3.5%，这意味着持有时间足够长的理财保险实际收益可能优于普通理财产品。建议投保人退保前务必查看合同中的现金价值表，或通过保险公司官方渠道查询实时退保金额，权衡长期持有收益与即时资金需求后再做决定。