保单贷款可通过三类渠道办理：一是原保险公司，如泰康人寿等险企支持持有效保单及身份证到柜面办理；二是商业银行，需携带保单合同及现金价值证明等材料申请质押贷款；三是持牌网贷平台，如平安普惠、速钱融等提供线上保单贷服务，部分可实现秒下款。

选择这三类渠道具有明确的政策依据和市场实践支撑。国家金融监督管理总局2025年46号文明确要求金融机构优化小微企业金融服务，其中包含对保单质押贷款业务的规范性指导。从操作层面看，保险公司渠道最直接高效，通常只需投保满1年且保单具有现金价值即可办理，贷款额度为现金价值的70%-80%，泰康等公司已形成标准化流程。商业银行渠道的优势在于资金成本较低，2025年试点跨省解押等新规进一步提升了办理便利性。持牌网贷平台则填补了小额急用资金需求，如速钱融等平台月利率0.8%左右，且支持身份证过期等特殊情况借款。需注意，监管负面清单明确禁止"保单贷款比例超标"等违规行为，因此选择持牌机构至关重要。当前市场数据显示，具有储蓄功能的人寿险、年金险保单最易获批，而消费型保险通常不符合条件。