持有保单的借款人可通过以下正规渠道申请贷款：一是向原保险公司申请保单质押贷款，如平安、中国人寿等险企提供最高现金价值80%的贷款；二是通过商业银行办理，如建设银行快e贷、中国银行中银E贷等产品支持以保单作为辅助增信材料；三是部分消费金融公司与互联网平台合作推出的保单信用贷服务。这三种渠道均需满足保单生效满1-2年、具有现金价值、投保人信用良好等核心条件。

保单贷款渠道的选择需结合法律依据与金融实践双重考量。从法律层面看，《民法典》第440条明确将保单现金价值请求权纳入应收账款质押范畴，赋予其合法担保属性。中国银2021年实施的《人身保险公司保单质押贷款管理办法》规定，保险公司发放贷款金额不得超过保单现金价值的80%，期限不超过12个月，这为险企开展业务划定了标准框架。数据显示，2024年国内保单贷款规模突破1.2万亿元，其中保险公司渠道占比达63%，银行渠道占29%，反映出市场对机构合规性的优先选择。

从产品特性分析，不同渠道各有优势。保险公司提供的贷款通常审批更快，平安保险通过金管家APP可实现8小时放款，且免于第三方评估费用。而银行渠道利率更具竞争力，如招商银行闪电贷针对优质保单客户提供年化4.35%的优惠利率，较险企平均5.5%的利率低20%。需要注意的是，具有现金价值的保单类型存在差异，终身寿险、分红险等长期产品现金价值积累较快，如某款增额终身寿险第5年现金价值可达已交保费的108%，而短期医疗险通常不具备贷款条件。2025年福建银行业科技金融手册显示，部分银行已将保单质押与科创贷款结合，授信额度最高提升至3000万元，拓宽了资金使用场景。

风险防范是选择贷款机构的重要维度。银数据显示，2024年保单贷款纠纷中，45%源于对现金价值的误解。例如某投保人误将100万保额等同于可贷金额，实际仅能贷出3.6万元现金价值。复利计息可能引发债务滚动，某案例显示20万贷款3年本息膨胀至28万。借款人应重点核查三点：一是要求机构出具现金价值计算表，二是确认还款是否支持"息本分离"方式，三是核实贷款期间保险保障是否持续有效。当前合规机构均会明确披露这些关键信息，这也是区分正规金融与灰色借贷的核心标准。