当前市场上的恋爱保险主要可分为三大类型：以婚姻为触发条件的礼金/玫瑰型保险、以情感风险为保障标的的分手/出轨险，以及以人身意外为基础的附加型保险。其中第一种以中国人寿曾推出的"恋爱满3年结婚赠玫瑰"为代表，第二种包括分手补偿险和伴侣舞弊险等创新产品，第三种则实质是人身意外险附加情感相关条款。

这一分类源于对国内保险市场的实际产品调研和监管文件分析。根据银2024年发布的规范文件，明确要求保险产品必须具有法律承认的合法利益标的和可量化的实际损失，这直接影响了恋爱保险的产品形态。目前市场上真正通过备案的恋爱保险主要呈现以下特点：首先是以中国人寿为代表的"婚姻礼金型"，其本质是附条件赠与，当恋爱关系存续满3年并结婚时兑现玫瑰花或礼金承诺，这类产品已于2023年全面停售。其次是部分平台销售的"情感风险型"，包括分手险、出轨险等，但这些产品多数不符合《保险法》对保险标的的要求，2025年监管部门已将其界定为"炒作概念的噱头性产品"。最后是合规性较高的"人身意外附加型"，即在传统意外险基础上扩展婚礼玫瑰费用等条款，其主险仍为意外保障。值得注意的是，国内保险公司开发的所谓"爱情保险"多为联合寿险形式，以夫妻双方为共同被保险人，这与欧美国家真正以恋爱关系为保障对象的产品存在本质区别。从精算角度看，恋爱关系缺乏可量化的风险指标和损失数据，这是制约其发展的根本原因。根据保险行业协会2024年数据，全国备案在售的恋爱相关保险产品仅剩7款，且全部属于附加条款形式，反映出监管趋严背景下该领域的实际发展状况。