汽车保险主要分为两大类：强制保险（交强险）和商业保险。商业保险又细分为主险和附加险，主险包括车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险、车上人员责任险等；附加险则涵盖玻璃单独破碎险、自燃损失险、涉水险、不计免赔险等十余种专项保障。

这一分类体系的确立源于中国银2025年最新发布的《机动车辆保险条款》，其中明确将车险划分为强制性与商业性两大类型。从市场实践看，商业险的主险和附加险设计，既考虑了事故中的基础风险（如车损、第三者赔偿），又针对特定场景（如涉水行驶、玻璃破损）提供精细化保障。根据金融监督管理总局2024年数据，商业车险中第三者责任险投保率达89.3%，车损险为76.8%，反映出这两项主险的核心地位；而附加险中不计免赔险投保率增长显著，同比提升12%，说明车主对全风险覆盖的需求增强。

分类的科学性还体现在风险定价机制上。以新能源车险为例，其特有的电池风险催生了"外部电网故障险"等新型附加险，2024年该险种保费规模同比增长52.93%，印证了分类体系对技术变革的适应性。监管要求的"车险综合改革"将原有7项附加险并入车损险，使基础保障更全面，这种动态调整机制确保了分类始终与市场需求同步。

从国际对比看，我国车险分类与欧美主流体系基本一致，但更强调对第三方权益的保障。例如欧盟强制第三方责任险的死亡赔偿限额约合人民币150万元，我国通过"三者险+交强险"组合可实现同等保障水平。这种分类设计既符合国情，又能与国际接轨，为跨境出行提供保障便利。

需要注意的是，险种选择需匹配车辆状况。8年以上旧车投保车损险时保费会上浮15%，但涵盖自燃、涉水等风险仍具性价比；而新车建议搭配划痕险等附加保障。2025年行业数据显示，合理组合主附险可使综合理赔满意度提升至91.2%，远超单一险种投保的73.5%。理解车险分类逻辑是优化保障方案的前提。