购买寿险的最佳起始年龄集中在20-30岁之间，此时保费最低且保障周期最长。对于终身寿险，新生儿满28天后即可投保，而最高投保年龄近年已放宽至70-80岁；定期寿险的黄金投保窗口则为18-30岁，保障期建议覆盖家庭责任高峰期至60-70岁。

这一结论基于三方面核心逻辑：精算数据显示20岁投保终身寿险的费率仅为40岁投保的30%-40%，且累计保费差额可能超过50万元。以30岁男性投保200万保额为例，20年缴费期的年保费约2.8万元，若延迟至40岁投保则升至4.2万元，总保费差额达28万元。青壮年阶段健康风险较低，核保通过率高达92%，而50岁以上人群因高血压、糖尿病等慢性病导致的加费或拒保比例达37%。2025年市场数据显示，30岁前投保可享受的保障期限比40岁投保多出10-15年，尤其对于终身寿险的复利增值效果差异显著。家庭责任周期匹配性决定了投保时效，25-35岁正值购房置业、婚育高峰，定期寿险保额应覆盖房贷余额与子女教育费用的1.5-2倍，而这类负债通常持续至55-65岁。值得注意的是，近年保险产品设计出现两大变革：一是为应对老龄化，信泰如意尊2.0等产品将最高投保年龄提升至80岁；二是华贵大麦系列定期寿险推出保至70岁的超长期方案，与延迟退休政策形成协同。但需警惕，超过65周岁的投保需强制人工核保，且保额可能受限至标准年龄投保的30%-50%。建议采用阶梯式配置策略：25岁起配置基础定期寿险，35岁叠加终身寿险，45岁后通过转换权条款调整保障结构，从而实现全生命周期的精准覆盖。