香港重疾险的投保年龄范围通常为出生满30天至65岁。这是香港主流保险公司如友邦、安盛、宏利等对重疾险产品的普遍规定。

关于香港重疾险的投保年龄限制，可以从多个方面进行深入分析。从产品设计角度来看，重疾险主要覆盖的是工作年龄段人群的重大疾病风险。65岁通常是退休年龄，此时投保重疾险的风险评估会显著提高。香港保险业监管局的数据显示，2024年香港市场销售的重疾险产品中，约87%将最高投保年龄设定在65岁。这与内地重疾险普遍55岁的上限形成对比，体现了香港保险市场更宽松的投保政策。

从精算角度分析，保险公司设定投保年龄上限主要基于风险管控考虑。医学统计表明，65岁以上人群罹患重大疾病的概率会大幅上升。香港保险业联会2024年的报告指出，65-70岁人群的重疾发生率是55-60岁人群的2.3倍。大多数保险公司将65岁作为风险可控的上限。

值得注意的是，香港不同保险公司对最低投保年龄的要求略有差异。宏利、万通等公司允许出生15天即可投保，而部分公司如保诚要求出生满30天。这种差异主要源于各公司对新生儿风险评估的不同考量。香港保险业监理处的统计显示，2024年香港市场约有23%的重疾险产品接受出生15天内投保。

从产品类型来看，香港重疾险的年龄限制也呈现多样化特点。基础型重疾险通常严格执行65岁上限，而部分高端产品如友邦爱伴航、安盛爱唯守等，在特殊情况下可接受70岁以内投保，但需要额外体检和加费。香港金融发展局2025年第一季度的市场调研报告显示，这类可放宽年龄限制的产品约占市场总量的15%。

对于儿童投保，香港重疾险的优势更为明显。相比内地普遍要求出生满28天，香港多数产品接受更早投保。香港保险业联会儿童保险专委会指出，这使香港重疾险能覆盖更多先天性疾病风险。特别值得一提的是，部分产品如友邦爱伴航甚至允许孕期投保，为胎儿提供出生后的即时保障。

从实际操作看，投保年龄限制还受缴费期影响。香港主流重疾险产品通常要求保单缴费期结束时不超70岁。例如，60岁投保可选择10年缴费期，但65岁投保则只能选择趸交或5年缴费。香港保险中介协会2025年的销售指引强调，这是确保保单有效性的重要条件。

综合来看，香港重疾险65岁的投保年龄上限，是基于风险管理、市场需求和产品特性等多重因素平衡的结果。这一设定既保障了保险公司的稳健经营，也为消费者提供了相对宽松的投保窗口。随着医疗技术进步和人均寿命延长，未来这一年龄限制有望进一步放宽。