吸烟者购买保险的费用通常比非吸烟者高出20%-25%。以香港保险市场为例，35岁男性购买15万美元保额的产品，吸烟者每年保费比非吸烟者多931.5美元，25年累计多支出约15万人民币。内地部分寿险产品也开始区分吸烟状况差异化定价，如阳光保险的麦满分PRO定期寿险就将吸烟史作为定价维度之一。

这种保费差异源于吸烟带来的健康风险。医学研究显示，吸烟者患肺癌风险是非吸烟者的15倍以上，心血管疾病风险也显著增加。保险公司精算数据表明，吸烟人群的理赔概率和医疗费用支出更高。国家医保局2025年数据显示，吸烟者年均医疗保险支出比非吸烟者高出38%，折合每年多承担1.2万元医疗费用。香港友邦和保诚的案例显示，吸烟男性年保费比非吸烟者多484美元，25年累计差额可达1.2万美元。

保险定价遵循风险对等原则。保监人身险〔2017〕134号文件明确支持保险公司根据吸烟状况差异化定价。重疾险、医疗险和寿险的健康告知普遍包含吸烟情况询问，部分产品对每日吸烟量×烟龄＞400的投保人直接加费或拒保。投保时隐瞒吸烟史可能导致理赔纠纷，保险公司有权解除合同。

从产品类型看，健康险受吸烟影响最显著。香港储蓄型保险对吸烟者加费27%，内地消费型重疾险通常加费20%左右。不过意外险通常不受吸烟影响，因其主要保障意外事故风险。建议吸烟人群投保时注意三点：一是如实告知吸烟情况，避免后续纠纷；二是优先选择对吸烟者核保较宽松的产品；三是可通过改善健康状况，投保满1年后可申请重新核保降低保费。