海上作业需要投保的保险主要包括船舶保险、渔工责任保险和货物运输保险三类。船舶保险保障作业船只因自然灾害或意外事故造成的损失；渔工责任保险覆盖船员在作业期间的人身伤亡赔偿责任；货物运输保险则针对运输中货物的损毁风险。这三类保险构成了海上作业风险保障的核心框架。

海上作业的高风险特性决定了保险的必要性。以渔业为例，2021年新修改的《安全生产法》明确规定，渔业等高风险行业必须投保安全生产责任保险，未投保者将面临5万至20万元罚款。渔工责任保险通常由人保等大型险企提供，保障范围包括船员因自然灾害（如海啸、碰撞）或意外伤害导致的伤残死亡，同时涵盖法律诉讼费用。船舶保险则根据吨位、船龄等因素制定费率，承保船体损失、机器损坏等风险，渔船保险还设有绝对免赔额条款。货物运输保险分为平安险、水渍险和一切险三个等级，其中一切险可覆盖运输途中90%以上的外来风险损失。数据显示，2024年太平洋财险的渔工责任险方案最高保额达120万元，而海运货物保险费率通常按CIF价的110%计算。这三类保险通过风险转移机制，有效解决了海上作业面临的船舶损毁、人员伤亡和货损三大核心风险，符合国际海事组织和中国《海商法》的强制投保要求。