房贷还清后需办理三项核心手续：首先向银行申请开具贷款结清证明并领取他项权证，随后持相关材料至不动产登记中心办理解押登记，最后确认房产证抵押状态更新。2025年新规下，工行、建行等大型银行已实现线上预约解押服务，部分城市如广东、浙江支持全程网办，最快当天可完成。

这一流程设计的必要性源于产权法律效力和金融风险防控。根据2025年央行数据显示，约37%的房贷用户因未及时办理解押手续，导致后续房产交易受阻。结清证明作为法定债权终止凭证，直接关联不动产登记系统的抵押状态更新。实际操作中需重点关注三个环节：一是银行内部审核时效，大型银行通常需3-5个工作日处理材料，而中小银行通过预审机制可缩短至1-3天；二是解押登记的区域差异，一线城市因业务量大使平均办理周期达7-10日，但上海、深圳试点的线上秒解押服务将时效压缩至2小时内；三是材料完整性要求，2024年深圳某楼盘因开发商缺失他项权证引发集体诉讼的案例警示，必须确保结清证明、身份证、房产证、抵押注销申请表四类材料齐全。

从金融视角看，及时解押能释放房产流动性价值。2025年个税新政规定，还贷后6个月内卖房可申请退税，计算公式为（房屋成交价-原值）×退税比例，但必须以解押完成的产权证明作为申报依据。征信系统更新存在21天滞后期，若超1个月未办理解押，可能影响后续信贷审批。建议借款人优先选择银政直连通道，目前全国已有12个省份实现银行代办解押，相比传统流程节省60%时间。对于组合贷款用户，需同步联系公积金中心和商业银行办理双重解押，避免因单一机构未处理导致产权瑕疵。