办理贷款结清的核心流程可分为三个关键步骤：首先需向金融机构申请结清并获取证明文件，其次办理解除抵押登记手续，最后更新个人信用记录。以房贷为例，借款人需携带身份证、贷款合同等材料至银行柜台办理结清手续，银行将出具加盖公章的贷款结清证明和归还他项权证。随后需持这些文件赴不动产登记中心办理解押，使房产恢复完整产权。整个流程通常需3-5个工作日，部分城市已实现公积金贷款解押全程线上办理，借款人无需提交纸质材料即可完成。

这一流程设计的合理性体现在三个方面：贷款结清证明作为法定债权消灭凭证，其法律效力被《民法典》第四百零九条明确认可，是消除抵押权的必备文件。不动产登记条例规定解除抵押需双方法律行为，即需银行出具结清证明与借款人共同申请。数据显示，2024年全国不动产解押业务平均办理时长已缩短至1.8个工作日，较2020年提速63%，这得益于住建部推行的"一网通办"改革。央行征信系统要求金融机构在信贷关系终止后5个工作日内报送结清信息，但实践中建议借款人主动查询确认，因数据同步可能存在滞后。值得注意的是，部分网贷平台协商结清可能影响信用评分，而传统银行贷款正常结清则有助于提升信用等级。金融监管机构建议，完成解押后应保留全套手续文件至少五年，以备可能发生的产权纠纷。