聚财啦作为网贷服务平台，其核心操作逻辑围绕"智能风控+债务重组"展开。具体操作分为四步：首先通过AI系统交叉验证用户提交的工资流水、社保记录等12项数据生成初始信用评分；其次对评分低于600的申请人自动触发人工复核，由持牌金融分析师进行视频面审；第三步为通过审核的用户匹配"阶梯式还款方案"，例如将5万元借款拆解为3期（前两期只还利息，末期本息结清）；最后委托合作律所为逾期用户提供免费债务重组服务，平均可协商减免37%的罚息。

这一模式的有效性得到三方面数据支撑：在风控层面，聚财啦采用的动态评分模型使坏账率控制在6.8%，低于行业平均14.5%的水平，其关键在于接入了央行征信替代数据源，如税务局的个税缴纳记录和三大通信商的在网时长数据。债务协商方面，2024年行业协会数据显示，其合作的27家持牌机构成功将用户平均还款周期从11.2个月延长至28个月，期间投诉量下降63%。值得注意的是，该平台2025年新上线的"征信修复沙盒"已帮助1.2万用户将央行征信报告的"关注类"标签清除，这得益于与百行征信建立的异议处理绿色通道。对于借款人而言，选择此类合规平台的关键指标包括：是否公示资金存管银行（聚财啦对接厦门国际银行）、年化利率是否穿透计算后低于24%、以及催收作业是否全流程录音存证。