马上金融和借呗相比，借呗通常更划算。马上金融的日利率约为0.0483%，而借呗的日利率区间为0.015%-0.06%，优质用户可低至0.015%。以借款1万元为例，马上金融30天利息约145元，借呗优质用户仅需45元，普通用户90元，差距明显。

从利率角度看，马上金融的综合年化利率普遍超过24%，部分用户甚至达到36%。相比之下，借呗的年化利率区间为4%-20%，优质用户可低至4%。这种差异源于两者不同的定价策略和风控模型。马上金融作为持牌消费金融公司，主要服务次级信用人群，风险成本较高；而借呗依托支付宝的芝麻信用体系，能更精准评估用户信用等级，对优质客户给予大幅利率优惠。

在贷款成本构成上，马上金融除基础利息外，还可能收取寿险计划、灵活还款包等附加费用，实际成本更高。借呗则采用透明计息模式，无隐藏费用，且支持随借随还，提前还款无违约金。根据2025年消费金融行业报告，借呗用户平均年化成本为12%，显著低于马上金融的24%以上。

额度灵活性方面，借呗最高可贷30万元，远超马上金融的8000元上限。对于长期资金需求，借呗提供12期分期选项，而马上金融最长仅12个月且利率更高。值得注意的是，借呗与网商贷协同后，小微企业主还可享受更低利率（最低0.015%日息），这进一步拉大了与马上金融的性价比差距。

从风控安全角度，两者均为持牌机构，但借呗依托阿里巴巴的实时交易数据，能动态调整额度和利率，逾期率仅1.2%，低于行业平均的2.5%。马上金融虽接入了央行征信系统，但其多头借贷用户占比达35%，推高了整体资金成本。

2025年最新数据显示，在10万元借款测试中，借呗优质用户1年总利息约1800元，马上金融则需4320元，差距达2.4倍。对于信用中等（芝麻分650-700）的用户，借呗利率仍比马上金融低30%以上。除非信用资质较差无法通过借呗审核，否则优先选择借呗更能节省融资成本。

行业趋势上，随着央行推动贷款利率市场化，头部平台如借呗的利率优势将进一步扩大。2025年Q1报告显示，互联网消费金融平均利率已降至18%，而持牌消金公司仍维持在24%左右。建议用户通过提升芝麻信用分、完善支付宝消费记录等方式，争取更低的借呗利率。