高利息借款主要存在于部分未持牌的网贷平台或民间借贷渠道。目前国家认可的合法网贷平台年化利率普遍控制在7.2%-24%之间，符合LPR4倍（约14.8%）的司法保护上限标准。而高利息借款通常指年化利率超过36%的违规贷款，这类贷款往往通过砍头息、服务费等变相抬高实际成本。

从监管数据来看，2024年银开展的网贷清退行动中，127家违规平台被立案调查，其中42家因高利贷问题被永久关停。这些平台常见手法包括：伪造银行流水、强制捆绑保险、虚构低息广告等。典型案例显示，某呗科技因实际年利率达28.7%被罚没2.3亿元，某金速贷则通过虚假宣传4.8%的低息吸引借款人，实际利率高达28%。这些违规平台多通过境外服务器运营，采用短期周转、极速放款等话术诱导急需资金周转的群体。

合法与非法高息贷款的核心差异体现在三个方面：一是持牌资质，正规平台必须公示银或地方金融局颁发的《金融许可证》；二是利率透明度，所有费用需在电子合同中明确标注，不得预先扣除砍头息；三是隐私保护，正规平台不会强制授权通讯录等敏感信息。根据2025年消费金融投诉报告，高利贷引发的暴力催收、信息泄露问题占比达37.99%，部分平台甚至通过定位追踪、骚扰亲友等非法手段施压。

对于借款人而言，识别高利息贷款可通过以下方法：核查平台是否在银官网备案公示，比对实际到账金额与合同本金是否一致，拒绝年化利率超过LPR4倍的贷款产品。若已陷入高息陷阱，可依据《民法典》主张超额利息无效，并通过12378金融消费权益保护热线投诉。值得注意的是，2024年修订的《消费金融公司监管评级办法》新增了消费者权益保护条款，马鞍山市中级人民法院曾对实施暴力催收的团伙判处有期徒刑，这为借款人维权提供了法律保障。