当前建设银行和工商银行的零存整取产品在利率和灵活性上更具优势。以三年期为例，建行零存整取利率为1.0%，工行为1.0%，均高于农行和中行的0.85%。若每月固定存入5000元，三年到期后建行和工行可比其他两大行多获得约270元利息。建行支持自动续存功能，工行则提供大额存单转让服务，两者在便利性上各有特色。

从2025年最新数据来看，四大国有银行的零存整取利率呈现阶梯式差异。工商银行虽长期存款优势明显，但零存整取利率与建行持平，两者一年期均为0.8%，三年期达1.0%，五年期保持1.0%不变。相比之下，农业银行和中国银行的同类产品利率普遍低0.15%-0.2%。这种差异主要源于银行间的揽储策略，建行通过"旺财存款"等特色产品提升竞争力，工行则依靠全品类高息吸引长期资金。值得注意的是，中小银行如招商银行三年期零存整取利率可达1.35%，但需注意其50万元存款保险限额。实际操作中，建议将10万元以下资金优先存入建行或工行，既能享受国有行安全保障，又可获取较高收益。对于资金量较大的储户，可采用跨行分拆策略，例如将20万元分别存入建行（10万）和招行（10万），三年后可多得利息约1050元。需要特别关注的是，零存整取若中途漏存需次月补缴，否则违约部分将按活期利率计息。因此选择支持自动扣款的建行产品，或设置手机银行提醒功能尤为重要。从未来趋势看，随着LPR利率可能继续下调，建议尽早锁定当前较高利率，优先选择三年期产品以平衡收益与流动性需求。