银豆网的借款主要通过其线上P2P平台完成，该平台为企业债权直投和个人债权转让提供撮合服务。企业借款项目主要与线下融资性担保公司合作，由担保公司提供项目和尽调支持，将中小企业中短期融资需求放到线上筹资；个人借款则通过债权转让方式实现投资人在平台内的债权交易流转。

这一业务模式的形成与银豆网的发展历程密切相关。银豆网原名债权交易网，后更名为银豆网，由北京东方财蕴金融信息服务有限公司运营，注册资本8000万元。平台上线初期曾获联想之星领投，并公开宣称完成10亿P2P网贷投资第一单，这在当时被视为互联网金融创新的典型案例。平台在2017年上线融360天机风控系统，引入人脸识别技术和大数据风控模型，声称贷款获批率可从传统方式的15%提升至30%以上，12个月违约风险降低一半。这反映出平台试图通过技术创新来强化风控能力，以应对网贷行业普遍存在的信用风险问题。

银豆网的运营历史充满波折。在华信电子企业集团入股前，平台就曾出现700万和2000万项目逾期的风险事件。2018年6月，平台调整债转规则，限制挂售利率不得超过15%，每日成功债转笔数不超过3笔，这些措施可能是为应对流动性压力。截至2018年6月30日，平台借贷余额达44亿元，涉及62757位出借人。令人震惊的是，2018年7月18日，平台突然公告实际控制人李永刚失联，导致资金无法兑付，平台停止运营。虽然李永刚后来被从境外劝返接受审查，但这一事件造成投资人重大损失，也暴露出P2P网贷模式在资金监管和公司治理方面的深层次问题。

从行业角度看，银豆网的案例反映了P2P网贷行业普遍面临的挑战。截至2025年3月，全国小额贷款公司数量达5081家，实收资本6940.18亿元，贷款余额7365.61亿元。在监管趋严的背景下，互联网不良资产处置平台快速崛起，数量已突破50家。这类平台试图通过技术手段解决传统清收服务中的信息不对称问题，但银豆网的爆雷事件警示我们，互联网金融创新必须建立在完善的风险管控和透明的信息披露基础上。当前，网贷行业已进入深度调整期，只有那些真正具备专业风控能力和合规经营意识的平台才可能实现可持续发展。