银行贷出的钱主要来源于存款和货币创造。银行通过吸收储户存款形成负债，再以贷款形式投放给企业或个人，同时通过信用扩张创造新的货币供给。这种"存款-贷款-派生存款"的循环过程构成了现代银行体系的核心运作机制。

从货币银行学的角度来看，银行信贷资金具有双重属性。一方面，2025年一季度末我国金融机构本外币存款余额达301.4万亿元，其中居民存款占比最大，这些存款构成了银行贷款的基础资金来源。银行通过信用创造的货币占比更高，当企业获得贷款后，这笔资金会转化为企业存款或通过支付流转为其他企业及居民存款，形成货币乘数效应。数据显示，3月末人民币贷款余额247万亿元，占社会融资规模存量的63.3%，表明我国以间接融资为主的金融体系特点。值得注意的是，银行并非简单地将存款转贷出去，而是基于部分准备金制度进行信用扩张。例如企业申请100万元贷款，银行只需保持10%准备金，即可通过资产负债表同时增加贷款资产和存款负债，实现货币创造。这种机制使得我国广义货币M2余额在2024年突破300万亿元，其中大部分是通过贷款派生形成的存款。从资金流向看，贷款主要投向实体经济供给端，3月末企(事)业单位贷款达163万亿元，占全部贷款的66%。而居民部门由于消费需求不足，存款呈现定期化趋势，导致资金滞留在银行体系内。这种结构性矛盾也反映出当前经济转型期的典型特征，即银行体系虽然创造了充足货币供给，但资金向实体经济的传导效率仍有提升空间。