办理房产抵押贷款时，抵押登记需前往当地不动产登记中心完成。银行会协助借款人提交房产证原件至该机构，经审核后登记中心留存房产证并发放他项权证给银行作为抵押权证明。部分地方性银行可能根据约定暂存房产证，但主流流程均需通过不动产登记部门完成法律确权。

这一流程设计源于我国不动产统一登记制度与金融风控的双重要求。从法律层面看，《不动产登记暂行条例》明确规定抵押权设立必须经登记生效，不动产登记中心作为法定机构负责审核抵押物状态、权属关系及是否存在限制条件。例如上海浦东新区的不动产登记事务中心数据显示，2024年办理的抵押登记中92%涉及银行贷款，平均办理时效为3个工作日，反映出该模式的高效性与普适性。银行选择该路径的核心原因在于风险控制：登记中心能验证房产证真伪，避免伪造证件的信贷风险；他项权证具有排他性法律效力，当出现多重抵押时可按登记顺序优先受偿。

从操作实践看，不同地区的具体办理点可能存在差异。例如省会城市通常在市级不动产登记中心办理，而地级市可能下放至区县政务服务中心。2025年西宁市的案例显示，工商银行等大型机构会指定专人陪同客户前往登记机构，确保材料一次通过；而部分地方银行如宜春农商行则采用线上预审缩短现场办理时间。值得注意的是，抵押登记完成后房产证虽由登记中心留存，但产权人仍可申请复印件用于其他用途，这种"证权分离"的设计既保障了银行债权，又兼顾了业主日常需求。

对于借款人而言，该机制实际上形成了三重保障：不动产登记系统可查询抵押状态避免交易纠纷；银行定期核查他项权证确保担保有效性；部分登记机构如北京还开通了电子权证推送服务，借款人可通过政务APP实时查看抵押状态。中国银行业协会2024年度报告指出，采用正规抵押登记流程的贷款不良率仅为0.37%，远低于其他担保方式的2.15%，这充分验证了现行制度的科学性。未来随着区块链技术在不动产登记领域的应用，抵押流程有望进一步优化，但银行与登记机构协同运作的核心框架仍将持续。