银行房贷放款时，资金会直接划转至开发商或卖家的账户，而非借款人个人银行卡。这一流程设计是为了确保贷款资金专款专用，防止挪作他用。

房贷资金之所以不经过借款人账户直接划转至卖方，主要基于三方面制度考量。从监管要求看，中国与银联合发布的《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》明确规定，房地产贷款需严格用于购房用途，银行必须通过资金流向监控防范信贷风险。实践中，2025年电子抵押登记已覆盖全国80个城市，放款环节可实现开发商账户的自动校验与定向转账，部分银行甚至能在抵押登记当天完成资金划转。从风险管理角度，直接放款至卖方账户能有效避免借款人挪用资金炒房、炒股或经营他用。数据显示，2025年部分城商行通过"极速贷"通道可实现3天放款，但若资金经手个人账户，银行需额外增加5-7个工作日的用途核查周期。从交易安全层面，资金直达卖方账户能保障二手房交易中售房人的权益。当前各银行放款时效差异显著，如农业银行最快1个工作日，工商银行则需1个月，但无论时效长短，所有银行均执行"开发商/卖方账户直连"的放款模式。值得注意的是，放款后资金会暂时冻结于卖方账户，待房产过户及抵押登记完成才解冻，这种设计既符合《个人住房贷款管理办法》的监管要求，也平衡了买卖双方权益。随着AI估值系统和电子抵押的普及，2025年已有银行实现评估、审批、放款的全流程自动化，但资金流向的监管红线始终未变。