钱存银行和理财保险的选择取决于个人风险承受能力和资金规划目标。目前银行存款利率已跌破1%，活期仅0.05%，一年期定存0.95%，10万元存一年利息不足千元。而优质理财保险如增额终身寿险，长期复利可达2.8%-3.5%，但需持有5年以上才显优势。短期用钱选存款，长期规划宜选保险。

从安全性看，银行存款受存款保险制度保护，50万元以内本息全额保障，超50万部分存在银行破产风险。理财保险则受保险法第92条保护，即使保险公司破产也会由其他机构接管保单。但提前退保可能亏损本金，如某增额寿险第二年退保10万元仅能拿回6.3万元。收益性方面，银行存款是单利计算，当前3年期利率1.25%，5年期1.3%且出现利率倒挂。而保险采用复利增长，20年周期下10万元存款本息约13万，优质保险产品可达15-18万。不过需注意保险演示利率不等于实际收益，部分产品实际IRR仅2.8%。流动性差异更明显，存款可随时支取仅损失利息，大额存单还支持转让质押。而保险前5年退保普遍亏损，快返型年金也需5年后领取，急用钱时可通过保单贷款解决80%现金价值。

2025年6月最新数据显示，国有大行3年期定存利率1.25%，较2020年下降74%。而监管要求的保险产品预定利率上限为3%，实际分红险近5年收益率普遍低于演示中档。从资金规划角度，教育金、养老金等长期需求适合保险，3年内要用的应急资金则应存银行。值得注意的是，当前市场出现新型"存款+保险"组合产品，前3年按2%保底收益，满期后自动转为年金险，兼顾流动性与长期收益。这种结构化产品或许能解决"存款利率太低、保险锁定期太长"的两难困境。

综合建议：10万元以内短期资金优先选择银行存款，超过50万元部分可分散至不同银行。中长期闲置资金建议配置20%-30%在保险产品，重点选择合同明确写出现金价值的产品。风险承受能力较高者，可考虑将存款与保险按6:4比例搭配，既保障基础安全又争取更高收益。无论选择哪种方式，都要仔细阅读条款，特别关注银行存款的起息规则和保险产品的减保限制条款。