对于大多数普通消费者而言，金卡是更经济实用的选择；而对于年消费30万元以上或有高频商旅需求的高净值人群，白金卡能提供更优质的权益回报。这一结论的依据主要体现在以下五个维度：

从额度与消费匹配度看，金卡授信额度普遍在1-5万元区间，完全覆盖日常消费需求；而白金卡5-50万元的高额度更适合大额消费场景。数据显示，2024年信用卡用户月均消费中位数仅为6800元，仅7.2%用户月消费超3万元，这意味着九成以上用户对白金卡的高额度需求有限。

年费成本方面，金卡普遍采用"刷免"政策，如招行金卡年费300元但刷6次即可豁免；而白金卡年费多在2000-5000元，虽可通过高消费减免，但民生银行数据显示，仅28%白金卡用户能达到30万元的年消费减免门槛。对于年均消费10万元以下的用户，支付刚性年费显然不划算。

权益价值对比更为明显。白金卡提供的机场贵宾厅、酒店升级等商旅权益，对差旅频次低的用户实属浪费。据银联报告，非商务人士年均使用贵宾厅仅1.2次，而白金卡用户达8.3次。反观金卡的基础保险、消费返现等权益，反而更契合日常需求。特别值得注意的是，部分银行如中信的颜卡金卡，通过绑定移动支付即可终身免年费，性价比优势显著。

申请门槛的差异也值得关注。白金卡要求申请人月收入普遍超3万元或金融资产达百万，而金卡对月收入8000元以上的工薪阶层更为友好。邮储银行2025年数据显示，其鼎昌白金卡（年费500元）的审批通过率仅为金卡的1/3，说明资质要求存在显著断层。

从风控机制看，白金卡采用的动态授信系统更适合资金周转需求强烈的企业主。普通用户若过度依赖临时额度，反而容易陷入债务陷阱。央行2024年信用卡风险报告显示，白金卡用户逾期率虽低于均值，但大额分期违约风险是金卡用户的2.4倍。

综合评估，建议年收入50万以下或家庭净资产不足300万的消费者优先选择金卡。特定场景下可做补充：如平安百夫长白金卡适合有子女国际教育需求的家庭，其境外权益价值可达年费的3倍；邮储鼎盛白金卡则对年均住院3次以上的群体具有医疗权益优势。但务必注意，任何信用卡选择都应以实际消费能力为前提，避免陷入"权益幻觉"导致的过度消费。