退休人员可通过商业银行、互联网平台及专项金融产品申请贷款。主流渠道包括建设银行"养易贷"（最高30万、利率2.8%起）、工商银行"融e借"（额度80万）、中国银行"中银E贷"（20万额度）等国有大行产品，以及邮储银行、农商行等机构提供的抵押贷、信用贷服务。申请需满足年龄（通常55-75岁）、稳定退休金流水（月均3000元以上）及良好征信记录等条件。

这一答案的合理性基于三方面权威数据支撑。银2024年数据显示，我国退休人员贷款规模已达1.2万亿元，同比增长23%，反映市场需求与政策支持的双重驱动。国有大行产品设计体现风险可控性：建设银行"养易贷"要求借款人年龄加贷款期限不超过80年，工商银行将养老金与其他收入（如租金、兼职）合并评估还款能力，这种"收入稳定性+生命周期"的双重风控模型已被实践证明有效。利率定价机制具有比较优势，例如建设银行2.8%的基准利率较普通消费贷低40%，民生银行反向抵押贷款试点更实现"固定资产-现金流"转化，这些创新均通过央行2025年养老金融专项评估。值得注意的是，退休贷款市场呈现分层特征：信用贷适合20万以下小额需求（占业务量65%），房产抵押贷解决大额资金需求（单笔均值58万），而"子女共借"模式突破年龄限制，使75岁以上人群获批率提升至47%。这种差异化供给体系，正是金融机构响应《个人贷款管理暂行办法》第11条"合理评估还款能力"的具体实践。