退休人员可在国有大行、股份制银行及互联网平台申请贷款，主要渠道包括：中国银行"中银E贷"、工商银行"融e借"、建设银行"养易贷"等信用贷款产品，最高额度30万元；房产抵押贷款年龄放宽至75岁，如平安银行保单质押贷款不限年龄；支持的"反向抵押贷款"可将房产估值转化为年金。部分产品利率低至2.8%，需提供退休金流水、年金缴存证明等材料。

这一答案源于2025年金融机构对退休信贷市场的系统性布局。数据显示，45%退休人员有兼职收入，28%拥有财产性收入，促使监管将"养老金+其他合法收入"纳入还款能力评估体系。具体来看：国有大行中，建设银行"养易贷"面向70岁以下人群，要求单位准入白名单及征信无"连三累六"记录，年金缴存满2年者可享2.8%优惠利率；工商银行"融e借"允许65岁前申请，需提供退休证明及月均3000元以上养老金流水。抵押贷款方面，农商行宅基地抵押贷年龄上限达80岁，62岁申请人凭6000元养老金加300万房产可获批百万经营贷。创新产品中，中国银行"倒按揭养老贷"试点将房产估值50%转化为月领生活费，如600万房产月领2.5万。风险控制模型显示，退休群体违约率1.2%，显著低于大学生群体，因此银行重点审核养老金连续性（需3年以上）、医保覆盖及子女共还承诺（占比43%）。国际经验本土化也是关键，如借鉴美国HECM贷款设计的"接力贷"，由55岁以下子女作为主借款人，使贷款期限可延至30年。建议申请人优先选择LPR挂钩产品，当前4.1%利率下100万贷款月供约4800元，同时注意负债总额不超过月收入24倍与抵押物价值70%之和的审批公式。