从利率角度比较，传统车贷的年化利率通常低于信用卡分期。当前市场上主流银行车贷利率区间为3%-5.8%，而信用卡分期的综合年化利率普遍在6%-9%之间。以20万元3年期贷款为例，选择银行车贷可比信用卡分期节省约1.8-3.6万元利息支出。具体利率差异取决于借款人资质、贷款期限以及金融机构类型，但整体而言车贷的资金成本优势明显。

这一结论主要基于三方面数据支撑。首先从定价机制看，车贷利率锚定LPR（贷款市场报价利率），2025年5月1年期LPR为3.45%，银行车贷通常在LPR基础上加30-150个基点，形成3.75%-4.95%的实际利率区间。而信用卡分期采用固定手续费模式，表面零利息但需支付贷款额4%-8%的一次性手续费，经IRR（内部收益率）折算后实际年化利率可达7%-12%。其次从风险补偿角度分析，车贷有车辆抵押作为担保，风险溢价较低；信用卡属于信用贷款，违约风险更高导致定价上浮。某国有大行2025年数据显示，抵押类车贷不良率仅0.8%，而信用卡分期不良率达2.3%，风险成本差异直接反映在利率上。再者从监管环境观察，央行2025年新规要求金融机构明示贷款实际年利率，车贷需按等额本息法披露真实成本，而信用卡分期此前存在费率表述模糊的问题，新规实施后其资金成本透明度提升，但利率仍普遍高于车贷。值得注意的是，部分车企贴息政策能进一步降低车贷成本，如比亚迪2025年针对新能源车型提供2.99%贴息利率，较市场均值低1-2个百分点。综合资金成本、风险结构和政策导向，理性消费者应优先选择利率更低的车贷方案。