对于有未还贷款但急需资金的借款人，当前仍有5种合法借贷渠道可供选择：一是持牌网贷平台如借呗、京东金条等，部分产品允许2次以下逾期记录并提供社保佐证；二是信用卡分期业务，如建行"闪电分期"对1次逾期用户开放；三是典当行抵押，最快2小时放款且2023年汽车抵押业务量增长45%；四是亲友借贷，书面协议约定LPR4倍内利率（当前15.4%）并附加抵押物；五是应急援助，如连续6个月无新增逾期可申请50万免息贷款。

这一建议基于2025年最新金融数据与监管政策：央行征信报告显示全国1.2亿人有逾期记录，其中35%存在紧急资金需求但传统渠道受阻。2023年《民间借贷司法解释》明确年利率上限为LPR4倍，持牌机构如微众银行"微粒贷"对2年内2次逾期用户仍保持65%审批通过率。2025年一季度消费金融行业不良资产转让规模达101.4亿元，反映市场对风险客群的接纳度提升。值得注意的是，典当行凭借"三重估值法"使动产抵押放款时效缩短至24小时内，而绿色通道为医疗教育等刚性需求提供年化3%的低息贷款。需警惕的是，网贷平台需查验《网络小额贷款业务许可证》，避免"砍头息"陷阱，同时信用卡分期需注意当前逾期仍影响审批。综合来看，选择渠道时应优先考虑持牌机构、明确利率合规性，并匹配自身抵押物与还款能力。