目前最容易借到贷款的主要渠道是互联网小额快贷平台和银行白户专属产品。360借条、度小满等平台可实现5分钟内审批到账，日利率最低0.02%起；国有大行推出的白户体验金产品如建行小微快贷年化利率仅3.8%-4.5%，通过率较高。

互联网小额快贷平台的优势在于运用大数据风控替代传统征信评估，只需验证手机实名制1年以上、年龄在22-50岁范围即可申请。这类平台审批效率达到30秒完成、1分钟放款的行业新标准，重新定义了借款体验。特别是对于信用记录空白的纯白户，首次借款选择2000元左右小额测试，既能验证通过率又可避免过度负债。

银行系产品则依托金融普惠政策支持，建设银行小微快贷提供最高300万额度，农业银行商户e贷年化利率低至3.45%。这类产品需要准备6个月移动支付流水并标注经营性收支，配合社保公积金证明可显著提升通过率。2025年央行数据显示，银行小微贷款一季度同比增长12.3%，远高于整体贷款7.4%的增速，说明政策倾斜明显。

消费金融循环贷如招联好期贷、安逸花等产品提供20万额度随借随还功能，自由职业者将收入拆分为工资与兼职两部分申报能提高通过率。电商场景贷则基于平台消费记录评估，京东金条对月消费超800元用户自动提升信用评级，这类场景化风控使审批通过率提升40%以上。

值得注意的是，2025年银行贷款审批出现新变化，信用评分低于650的申请人通过率下降5%，但持牌消费金融机构审批通过率同比上升8.7%。建议借款人根据自身条件组合申请：急用小额选互联网平台，中长期需求优先银行系产品，有电商消费习惯的可尝试场景贷。保持一个月内申请不超过3次，避免征信查询过多影响审批。