现金贷公司主要分布在金融发达地区和经济活跃城市，如重庆、上海、深圳等一线及新一线城市，同时在东南亚、非洲等海外新兴市场也呈现快速扩张态势。国内现金贷公司的分布与地方金融政策密切相关，例如重庆凭借宽松的小贷监管环境和税收优惠，聚集了度小满、京东盛际等头部机构，截至2024年8月仍有228家持牌小贷公司，贷款余额达1086亿元。海外市场则以印尼、菲律宾、墨西哥为核心，中资背景APP占据当地下载量前十榜单的60%份额。

这一分布格局的形成源于三方面因素：国内现金贷行业经历了严监管洗牌，2023年至2024年全国小贷公司数量减少260家，但重庆、江苏、广东等地凭借成熟的金融基础设施和政策支持，仍保持较高市场集中度。重庆两江新区通过"监管沙盒"机制允许试点机构跨区域展业，吸引大量金融科技企业设立运营中心。海外市场的爆发性增长驱动企业出海布局，2024年东南亚现金贷APP下载量达2.17亿次，印尼头部平台Easycash用户超2800万，菲律宾JuanHand月活用户122万，这些地区70%人口年龄低于40岁，存在巨大普惠金融缺口。第三，技术迭代加速行业分化，采用AI风控模型的机构更倾向落户数据资源丰富的中心城市，如信也科技在雅加达设立研发中心，其欺诈识别率高达99%。值得注意的是，随着国内网络小贷牌照审批冻结，部分企业通过前海自贸区的"商务秘书地址挂靠"方式合规展业，年费仅3000-6000元，这种轻资产模式进一步强化了核心城市的集聚效应。未来行业将延续"国内严监管+海外快扩张"的双轨发展路径，2025年海外市场规模预计突破2000亿美元，而国内持牌机构数量可能继续缩减至5000家以下。