从金融资产配置和养老需求的角度观察，中国富裕老年人的聚集地呈现出“南北双核、沿海集中”的特征。北京、上海及长三角、珠三角地区的核心城市是现阶段高净值老年人群的主要聚居地，而海南五指山等气候宜人的新兴养老城市正成为区域性补充选择。这一分布格局与经济发展水平、医疗资源密度及政策支持力度高度相关。

从经济基础看，北京、上海、杭州等城市的高净值家庭数量占全国绝对优势。以2025年最新数据为例，北京拥有72.8万户可投资资产超600万元的家庭，上海达62.4万户，深圳、广州、杭州等城市也均超过10万户。这些地区的老年人往往通过企业股权、房产增值或金融投资积累财富，其资产配置更倾向于高端养老社区和医养结合服务。例如上海泰康之家·申园、北京燕园等CCRC（持续照料退休社区）的入住者中，约70%为本地高净值人群。

医疗资源是另一关键因素。国家卫健委数据显示，三甲医院在京沪广深四大城市的密度是全国平均水平的4.6倍，而老年人群的医疗支出占比随年龄增长显著提升。富裕老年人更倾向选择三甲医院30分钟交通圈内的养老社区，这使得一线城市核心区的高端养老机构入住率长期保持在95%以上。

政策导向也塑造了特殊聚集区。海南凭借自贸港政策吸引大量北方富裕老人，五指山市二手房均价仅万元左右，但配套建设了7家二甲以上医院，使得2015-2024年间异地养老购房占比提升至38%。类似地，成都、昆明等“新一线城市”通过土地优惠吸引泰康、远洋等企业建设养老社区，形成区域性富人养老节点。

值得注意的是，财富代际转移正在改变分布格局。约43%的富裕老年人会随子女迁移至其工作地，这解释了杭州、苏州等数字经济发达城市高端养老需求的快速增长。而传统的“候鸟式养老”则呈现季节性特征，三亚、北海等沿海城市冬季老年人口可达常驻人口的2-3倍。

未来趋势显示，财富聚集效应将持续强化。根据十四五养老服务体系规划，到2027年将建成50个国家级养老产业示范区，其中超80%位于现有高净值人群密集区。这意味着富裕老年人的地域集中度可能进一步提升，形成更明显的“马太效应”。