目前我国法律明确规定，未满18周岁的未成年人不得独立申请任何形式的网络借贷。根据《商业银行法》和《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等法规，任何向未成年人提供贷款的行为都属于违规操作。2025年6月最新发布的全国学生资助管理中心预警也再次强调，学生群体应警惕非法"校园贷"陷阱，通过正规渠道申请资助。

从金融监管角度来看，2025年保留的15家合法网贷平台均严格执行年龄限制政策，要求借款人必须年满18周岁且具备完全民事行为能力。这些持牌机构包括微粒贷、蚂蚁借呗、360借条等知名平台，其运营均受到银和地方金融监管局的严格监督。值得注意的是，部分平台虽然宣传"16岁可借"，实际上这些广告多出自非正规渠道，存在夸大宣传或诱导未成年人的嫌疑。

从风险防范角度分析，未成年人借贷主要面临三重风险：一是法律风险，未成年人不具备完全民事行为能力，所签借款合同可能被认定为无效；二是金融风险，未成年人缺乏稳定收入来源，极易陷入债务困境；三是社会风险，不良网贷可能导致个人信息泄露甚至遭受暴力催收。2025年公安部反诈数据显示，针对青少年的金融诈骗案件同比增长26.7%，其中虚假借贷平台诈骗占比显著上升。

对于确有资金需求的未成年人，建议通过以下正规途径解决：一是申请国家助学贷款等政策性金融支持；二是在监护人陪同下向银行申请附属信用卡或教育贷款；三是通过学校资助渠道获得帮助。若遭遇非法校园贷，应立即保留证据并向公安机关报案。金融消费者权益保护热线12378也可提供专业咨询和维权指导。

从行业发展来看，2024年网贷清退新规实施后，行业合规程度显著提升。中国互联网金融协会最新公布的287家合规机构均严格执行年龄准入制度。家长和学校应加强对未成年人的财商教育，培养理性消费观念，从根本上防范借贷风险。