对于30万元存款，建议优先选择国有大型银行（如工商银行、农业银行等）的大额存单产品，或股份制银行（如招商银行、浦发银行等）的3年期以上高息定期存款。这类组合既能享受存款保险制度的全额保障，又能获得相对较高的利息收益。具体可考虑将20万元存入工商银行3年期大额存单（利率约1.55%），剩余10万元配置浦发银行5年期定期存款（利率1.85%）。

这一建议基于当前金融市场的三个核心逻辑：存款保险制度对单家银行50万元以内本息提供全额保障，30万元完全在安全范围内。国有大行虽然利率略低（3年期大额存单1.55%），但系统稳定性远超中小银行；而部分股份制银行的5年期定存利率可达1.85%，兼顾了收益性。更重要的是，2025年6月最新数据显示，国有银行与股份制银行的净息差已趋于接近，选择后者不会显著增加风险。以工商银行为例，其资本充足率达16.8%，远高于监管要求的10.5%红线；而招商银行等头部股份制银行资本充足率也保持在14.2%以上。

从利率走势看，2025年5月20日起六大行同步下调存款利率后，三年期利率普遍降至1.25%-1.55%区间。相比之下，部分股份制银行仍维持1.6%-1.85%的5年期利率，这主要得益于其更灵活的负债管理策略。值得注意的是，当前CPI同比涨幅达2.8%，单纯依赖定期存款可能导致实际负收益。因此建议组合配置：20万元大额存单确保基础收益（年利息约3100元），10万元中长期定存锁定较高利率（年利息1850元），综合年化收益率约1.65%，能部分抵消通胀侵蚀。

对于风险承受能力较强的储户，可考虑将不超过10万元配置于城商行的高息产品。如南京银行5年期利率达3.05%，但需注意其资本充足率（13.1%）低于国有大行。若采用该策略，建议通过存款保险分账户存放——即在单家城商行的存款本金不超过50万元。监管数据显示，2025年全国金融机构中一级风险机构占比68.2%，这类银行破产概率极低，但分散存放仍是明智之举。

最后需提醒，所有正规银行均受《存款保险条例》保护，30万元的本金安全无需过度担忧。重点应关注流动性管理：大额存单通常允许转让或质押贷款，而5年期定存提前支取将按活期计息（0.05%）。确保部分资金（如10%）保持活期或短期理财的灵活性很有必要。当前货币基金年化收益约1.5%-2%，可作为紧急备用金的存放选择。