对于50万元资金，当前最优选择是分散存入两家中小银行的五年期定期存款或大额存单。以深圳南山宝生村镇银行和江苏银行为例，前者五年期利率达3.05%，后者大额存单利率4.6%，50万拆分存入可全额享受存款保险保障，五年预计多赚1.2万元利息。

这一建议基于三方面核心数据支撑：国有大行与中小银行利率差持续扩大，工商银行五年期利率仅1.55%，而头部城商行如江苏银行同期限产品达3.35%，利差达1.8个百分点。按50万本金计算，五年利息差额高达4.5万元。存款保险制度为单家银行50万本息提供全额保障，通过分散存储可规避超额部分的风险。2025年央行金融机构评级显示，1-7级安全银行中包含多数城商行，如渤海银行结构性存款年化3.2%且获双保险模式背书。第三，利率市场化背景下，中小银行通过"莞盈存单"等创新产品提供更高收益，东莞银行五年期利率3.5%并支持灵活支取，显著优于国有大行2.75%的常规产品。

实际操作中需注意三点：避免选择利率畸高（如年化超5%）的疑似违规产品，优先考虑有存款保险标识的机构；关注季度末等特殊时点的专享利率，部分银行在考核时点会临时上调0.3-0.5个百分点；将20%资金配置国债逆回购等流动性工具，年化3%左右收益可应对突发用款需求。2025年6月最新数据显示，上海农商行大额存单利率已达4.8%，但需警惕"假结构性存款"等变相高息揽储行为。综合来看，在存款保险额度内最大化利用中小银行利率优势，是当前低利率环境下最理性的资金配置策略。