目前拿车贷款利息最低的选择是国有大型商业银行（如工商银行、建设银行）针对公务员和事业单位人员推出的专属新能源车贷产品，最低年利率可达3.2%，其次是部分车企金融提供的限时贴息方案。传统燃油车贷款中，股份制银行（如招商银行、平安银行）的利率普遍低于汽车金融公司，但需注意附加保险等隐性成本。

车贷利率差异主要受三大因素影响：首先是资金成本，国有银行凭借存款优势能提供更低利率，如工商银行针对优质客户的专属利率比市场平均低0.8-1.5个百分点；其次是政策导向，2025年新能源车贷普遍享受0.5-1.2个百分点的利率补贴，特斯拉等品牌甚至通过车企贴息实现3.2%的超低利率；最后是客户资质，征信评分680分以上且公积金连续缴纳3年以上的客户，在国有大行可获得比普通客户低0.3-0.6个百分点的优惠。值得注意的是，部分4S店会将贴息成本转嫁到车价，实际需比较综合成本。根据央行2025年5月数据，全国车贷利率分层明显：国有大行区间4.25%-5.1%，股份制银行4.8%-6.2%，汽车金融公司则高达5.5%-18%，其中新能源车贷比传统燃油车平均低1.2个百分点。建议消费者优先选择LPR挂钩的浮动利率产品，当前5年期LPR为3.5%的背景下，优质客户完全可能获得低于4%的实际利率。