房贷办理在不同银行之间存在显著差异，主要体现在利率、审批条件和服务质量三个方面。以2025年6月最新数据为例，国有大行首套房利率普遍在3.3%-3.6%区间，而部分城商行可低至3.0%，30年期100万贷款利息差额可达24万元。各银行在首付比例、提前还款违约金等条款上也有明显区别。

这种差异源于三个核心因素：首先是资金成本差异，国有大行凭借庞大存款基础资金成本较低，而中小银行需通过更高利率吸引资金；其次是风险偏好不同，例如邮储银行房贷占比高达27.27%，其审批相对宽松；最后是战略定位差异，招商银行等股份制银行更侧重服务体验，推出"极速贷"72小时放款服务。值得注意的是，2025年央行推动房贷利率市场化改革后，银行间差异进一步扩大，LPR加减点幅度从15BP到50BP不等。选择时建议重点比较四项指标：实际年化利率（包含所有手续费）、提前还款限制、违约金条款以及放款时效，同时关注区域性政策，如某些地方银行对本地户籍客户提供额外0.3%利率优惠。专业金融机构测算显示，通过精准选择银行和还款方案，300万贷款30年周期最多可节省91万利息，相当于节省一套房首付。因此办理房贷前务必货比三家，尤其要警惕某些银行表面低利率但隐藏服务费的陷阱。