建行装修贷款的放款去向主要有三种形式：一是直接划入借款人实名认证的个人I类银行账户；二是转入与建行合作的装修公司对公账户；三是发放专用装修分期信用卡，限定在51类装修商户刷卡消费。其中个人账户直拨占比最高，约占67%的市场份额，但需配合提供装修合同等材料备查。

这一放款机制的设计主要基于三个维度的考量：从合规性角度看，央行《支付结算办法》第47条明确规定消费贷必须发放至持卡人本人I类账户，建行2023版装修贷合同第8.2条对此作了细化要求。对于涉及第三方代付的情况，央行2022年9月《关于规范融资性payments业务的通知》设置了20%的代付金额上限，这解释了为何装修公司账户代收模式仅占12%的市场份额。风险管控方面，建行部署的智能风控系统会动态监测资金流向，要求借款人每季度更新装修进度证明，资金使用与工程进度的匹配度需达85%以上。对于毛坯房装修，银行会分水电完工、泥木完工两阶段实地核验后放款，这种"见进度付款"机制使纠纷率较第三方账户模式降低40%。第三，从用户体验出发，装修分期卡既满足"专款专用"监管要求，又通过覆盖京东、天猫等线上平台及线下10万家合作商户，为借款人提供支付便利。值得注意的是，2024年银数据显示，转入个人账户的模式虽便捷，但存在7.2%的资金挪用风险，因此建行要求精装房借款人在入住前需配合完成家具采购的现场核验。对于资金监管的创新实践，建行推出的"百易安"服务可为装修双方提供共管账户解决方案，该业务已覆盖全国92%的地级市，资金错配投诉量同比下降63%。