工商银行里的钱主要来源于客户存款（包括个人和企业存款）、同业拆借、债券发行以及利润留存等渠道。其中，客户存款是最主要的资金来源，占比超过80%。这些资金通过贷款、投资债券、同业业务等方式进行运用，形成银行的资产端。

工商银行作为中国最大的商业银行，其资金运作模式具有典型性。从负债端看，2024年工商银行客户存款达34.84万亿元，占负债总额的71.4%，其中个人存款占比51%，企业存款占比49%。存款结构呈现活期与定期并重的特点，活期存款便于支付结算，定期存款则提供稳定资金来源。除存款外，工商银行还通过发行金融债券、同业存单等方式主动负债，2024年应付债券余额达2.1万亿元。

在资金运用方面，工商银行主要通过贷款和债券投资实现收益。2024年末贷款总额28.37万亿元，其中公司贷款占比62%，个人贷款占比38%。重点投向制造业（余额4.4万亿元）、绿色金融（余额6万亿元）和普惠金融（余额2.9万亿元）等领域。债券投资规模达12.7万亿元，主要配置国债、政策性金融债等高流动性资产。值得注意的是，工商银行通过现金管理等服务为企业提供资金归集、支付控制等功能，日均管理资金规模超5万亿元，这部分托管资金虽不计入资产负债表，但增强了资金运作效率。

从监管指标看，工商银行资本充足率19.39%，不良贷款率1.34%，拨备覆盖率214.91%，均优于行业平均水平，反映出其资金管理的稳健性。央行数据显示，2024年社会融资规模中人民币贷款占比61.8%，工商银行作为最大贷款行，其资金流向直接影响实体经济。例如，长三角地区资产规模达12.44万亿元，占全行25.5%，区域集中度管理体现资金配置策略。

工商银行的资金流转本质是信用创造过程。通过吸收短期存款、发放长期贷款，实现期限转换；利用存款准备金（当前平均约7%）和资本充足率要求，控制杠杆水平；借助智能风控系统实时监测12万个风险指标，保障资金安全。这种"存款-贷款-存款"的循环，使其2024年创造净利润3669亿元，ROE达9.88%。未来，随着数字人民币推广和跨境金融发展，工商银行的资金渠道与运用将更趋多元化。