目前分期购买手机利息较低的渠道主要集中在电商平台和品牌官网。京东白条、苏宁任性付、天猫花呗等主流电商分期工具普遍提供12-24期免息服务，其中天猫Apple旗舰店甚至支持iPhone16全系24期免息，日均成本仅8元左右。品牌官网方面，苹果中国区自2024年起推出"12期免息+0首付"政策，小米商城则对所有机型提供6-24期免息分期。值得注意的是，618大促期间这些平台的免息分期优惠力度更大，例如京东白条家电品类分期订单占比超35%，天猫手机品类43%支付来自花呗分期。

从金融成本角度分析，电商与品牌官网的免息分期优势源于其商业模式创新。苹果采用的"设备租赁+消费分期"复合模式，通过提升设备周转率至行业领先的4.2次/年，将资金成本转化为了经营效益。电商平台则通过免息分期刺激高单价商品销售，数据显示荣耀旗舰店花呗分期交易额同比激增794%，免息商品供给量提升120%。相较而言，银行消费贷虽然利率降至年化2.98%-3.48%，但需额外审批流程，且实际资金使用成本可能高于表面利率。专业金融机构披露，2025年分期乐等平台36期分期的综合年化利率约为9.1%，而银行信用贷最低可达3.1%，但后者通常要求借款人年龄在23-60周岁且有稳定收入。因此对于普通消费者，选择电商和品牌官网的免息分期，既能规避利率波动风险，又能享受厂商补贴的金融服务红利。特别是在618等大促节点，叠加补贴后（如iPhone16 Pro享10%国补），综合成本优势更为显著。