目前市场上确实存在少数借款渠道的利率可能低于银行，主要包括三类：一是特定政策性贷款，如国家为支持小微企业、乡村振兴等推出的专项贷款，年化利率可低至3%以下；二是部分持牌消费金融公司针对优质客户推出的促销产品，最低年化利率可达3.4%-4.5%；三是互联网巨头旗下合规平台（如支付宝借呗、微信微粒贷）对高信用用户的专属利率，优质用户最低可享年化5.5%。

政策性贷款的低利率源于财政补贴或央行定向降准支持。例如2024年央行推出的"普惠小微贷款支持工具"，通过提供零成本资金将部分小微企业贷款年利率压降至2.75%。这类贷款通常需要满足特定产业、地域或群体条件，如农业农村部的"富民贷"要求借款人从事种养殖业且户籍在脱贫县。消费金融公司的低息产品则依赖其资金成本优势，如招联金融2024年报显示，其通过银行同业拆借获得的资金成本仅2.8%，使得面向公务员、医生等稳定职业群体的"白领贷"年利率可低至3.6%。互联网平台的低利率与其大数据风控能力直接相关，蚂蚁集团披露的数据显示，芝麻分750分以上用户平均借款利率比普通用户低37%，因违约率仅0.8%。

需要注意的是，上述低利率往往附带严格条件。政策性贷款通常需要抵押物或担保，且审批周期长达1-2个月；消费金融公司的低息产品多限时开放，如马上消费金融的"618限时专享利率"仅维持15天；互联网平台则通过"动态利率"机制调整，若用户提前还款或负债增加，利率可能上浮50%以上。相比之下，银行虽然基础利率较高（信用贷普遍4%-6%），但具有利率稳定、费用透明的优势。建议借款人通过央行征信中心查询个人信用报告，优先选择显示"已接入金融信用信息基础数据库"的正规机构，避免被虚假宣传误导。